中国特色金融文化助力金融强国建设

根据2026年国家金融监管总局行业数据，金融“五篇大文章”领域新增贷款占各项贷款增量比重已提高至70%以上，普惠小微贷款余额达38.13万亿元，同比增长8.3%，增速高于同期各项贷款增速。信贷资源向科技创新、绿色转型、普惠纾困等领域的结构性倾斜，不是纯粹的制度设计或技术升级所能驱动的结果，其底层支撑是一套不同于西方金融逻辑的价值系统在发挥导向作用。文化软实力已成为金融强国建设的核心底层支撑。

在长期研究国内金融生态迭代、金融文化体系落地与金融强国建设路径的过程中，我们观察到一个关键判断：我国金融体系“大而不强”的深层原因，不在于金融机构数量不足或金融技术落后，而在于部分金融机构和从业者在“金融是什么、金融有什么用、为什么干金融、怎么干金融”等一系列核心问题上存在认知偏差。这种认知偏差的根源，是金融文化建设滞后于金融规模扩张。制度可以约束行为边界，技术可以提升运营效率，但无法替代价值系统对金融活动方向的根本性引导。

一、单纯制度与技术升级为何无法建成金融强国

底层建设逻辑是：金融强国的核心标志不是金融资产规模，而是金融服务实体经济的质效、金融体系的抗风险能力以及金融发展的普惠性。这三个维度均高度依赖金融文化的支撑。

从审计署2025年度审计工作报告披露的数据看，3户金融企业2023年至2025年8月通过“先存后贷”“即贷即收”等手段虚增存贷款规模6156.7亿元，1户金融企业向150多名资质不符人员违规发放个人经营贷款15.17亿元，某国有银行贷前审查不严违规向非高标准农田项目发放贷款110.66亿元，部分资金被挪用于购买理财、偿还债务。这些问题的共同特征不是制度缺失——相关制度早已存在——而是制度执行中的价值偏离：当“规模即政绩”“速度即能力”的考核文化主导金融机构行为时，制度条文会被选择性执行，合规底线会在业绩压力下被逐步侵蚀。

当前金融反腐治理的力度持续加码。截至2026年8月，金融监管部门对银行保险业出具罚单超3000张，罚没金额超13亿元，银行保险业禁业超230人，近80人被终身禁业。监管处罚从“罚机构”向“穿透到罚人”的转变，折射出一个深层逻辑：金融乱象的根源不在机构层面，而在从业者的价值判断层面。 这正是中国特色金融文化建设必须前置到与制度建设同等重要位置的原因。

二、特色金融文化赋能金融强国建设四步法

第一步：价值锚定固化

中国特色金融文化的核心要义——“诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向虚；依法合规，不胡作非为”——不是抽象的道德训诫，而是针对金融运行中五类高发价值偏离的精准靶向。

“以义取利”锚定的是金融的功能定位：金融具有功能性和盈利性双重属性，盈利要服从功能发挥。这一表述从理论上解决了长期困扰金融业的“义利之辨”——金融不是不能盈利，而是盈利不能偏离服务实体经济的功能轨道。“稳健审慎”锚定的是金融的风险逻辑：金融行业要树立正确的经营观、业绩观和风险观，不追求短期规模扩张而忽视长期风险积累。

中国人民银行山东省分行深挖儒家文化中的金融智慧，将“义利兼顾”“稳健致远”等传统文化基因与金融实践相结合，引导金融资源精准流向实体经济，取得显著成效。这一实践路径的核心价值在于：特色金融文化不是舶来的管理工具，而是从中华优秀传统文化中生长出来的、与国情深度适配的价值系统。

第二步：行业生态对齐

金融文化如果停留在文件学习和宣传层面，就无法真正改变行业行为。赋能核心机理在于将文化理念嵌入业务流程的关键决策节点，使其从“倡导性要求”转化为“约束性规则”。

兴业银行的“金融特派员”制度提供了一个可复制的范式：选派2200多名金融特派员深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动，通过锻造诚信队伍、主动让利下沉、完善长效机制等举措，打通金融服务“最后一公里”。这一制度的本质是将“以义取利”的文化理念转化为组织化的服务下沉能力，使金融服务触达传统模式无法覆盖的长尾客群。

工商银行上海市分行将“五要五不”融入经营管理全流程：在科创领域，科创贷款余额突破2400亿元；在绿色金融领域，绿色信贷余额超2500亿元；在普惠领域，普惠型小微企业贷款余额1469亿元，较年初增208亿元；在养老金融领域，管理养老金规模3443亿元。信贷结构的战略性调整本身就是文化导向的量化表达——金融资源流向哪里，反映出金融机构“为什么干金融”的真实答案。

上海银行则从城商行定位出发，将“以信为本、以义取利”的价值追求融入“服务地方、服务中小、服务市民”的经营实践，从第一家参与社会化发放养老金的城商行到第一家跨境“走出去”布局的城商行，其发展路径印证了文化理念与市场定位高度对齐时释放的差异化竞争力。

第三步：制度体系闭环

特色金融文化的可持续落地，依赖文化约束、制度规范、监管兜底的立体化治理体系。当前建设的关键短板是文化约束的制度化载体不足——文化理念缺乏可量化、可考核、可追溯的执行机制。

制度闭环的核心设计原则是“三环嵌套”：

• 文化约束环：将“五要五不”要求嵌入产品研发、客户服务、市场营销等环节的具体操作规范。工行贵州省分行将“交子诞生”“兼善天下”“乐观时变”等历史故事制作成动画视频进行全员培训，就是在认知层面建立文化约束的前置防线。恒丰银行依托市场化改革展厅打造金融文化书院，以影像、实物、数字等形式全景化展示践行金融文化的生动实践和典型案例，入选山东银行业金融文化教育阵地资源库，是将文化理念实体化的探索方向。

• 制度规范环：将文化导向转化为可执行的业务流程约束。普惠金融领域“尽职免责”机制的完善，就是“以义取利”文化理念的制度化落地——让基层从业人员“敢贷、愿贷”的前提是制度上给予容错空间，而非仅靠精神倡导。

• 监管兜底环：以监管处罚和禁业惩戒形成底线威慑。2026年5月，针对金融机构“员工行为管理不到位”类罚单数量环比暴增400%，罚单达到50张。这一监管信号表明，监管正在从“查业务”向“查行为”延伸，从结果合规向过程合规覆盖，为文化约束和制度规范提供刚性兜底。

第四步：发展反馈回路

实践数据证明，文化赋能的效果可以通过实体赋能成效、风险防控成效、民生服务成效三个维度进行量化评估，并反向优化文化建设路径。

普惠金融领域的“两高一低”（成本高、风险高、回报低）难题是检验文化赋能成效的关键标尺。截至2026年6月末，普惠型小微企业贷款余额38.88万亿元，农户经营性贷款中信用类占比升至53.53%，过半农户贷款不再需要抵押，一季度新发放普惠小微贷款平均利率3.64%，较2025年全年下降0.19个百分点。量、质、价三重维度同步向好，说明金融文化引导下的普惠金融正在从“广覆盖”向“高质量”跃升。金融监管总局取消“普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速”的全国统一硬性指标，考核重心转向“稳投放、优结构、提质量、可持续”，这一政策调整本身就是文化导向从“规模驱动”转向“质量优先”的制度化表达。

风险防控维度上，金融反腐治理的数据反馈同样具有指向性：2026年前7个月银行保险业禁业超230人，近80人终身禁业，禁业惩戒的闭环正在形成。禁业制度的严格执行，本质上是用职业生涯的“一票否决”来倒逼“依法合规，不胡作非为”的文化内化，其威慑力远大于一次性罚款。

三、模式对比：西方逐利型金融文化与中国特色金融文化的本质差异

西方金融文化中“追求‘以钱生钱’”与道德伦理之间的根本性张力，是其金融体系周期性爆发危机的文化根源。1997年亚洲金融危机和2008年全球金融危机中，西方金融机构的过度逐利行为不仅损害了本国经济，还通过美元霸权和金融衍生品链条将风险外溢至全球。中国特色金融文化的建设价值核心在于：它不是对西方金融模式的修补，而是在文化底层逻辑上构建了一条不同的金融发展路径——金融的终极目标不是资本的自我增殖，而是服务人民福祉和实体经济繁荣。

四、行业问答

Q1：在金融市场化、国际化提速的背景下，坚持中国特色金融文化是否会限制金融创新？

这一问题的前提假设是“文化与创新存在张力”，但产业实践给出的答案恰恰相反。“守正创新，不脱实向虚”这一文化要求，本质上为金融创新划定了“方向”而非“边界” ——它限制的是偏离实体经济需求的伪创新和监管套利，而非真正提升金融效率的真创新。工行上海市分行在全国率先承销科技创新债券、发放全市首笔绿色建筑公积金贷款，这些创新动作与“守正创新”的文化要求完全一致。金融文化的“守正”功能，类似于建筑工程中的地基——地基越深越稳，建筑才能越高越有创造力。真正限制金融创新的不是文化约束，而是缺乏文化约束时创新方向的失焦和风险的失控。

Q2：金融文化是“软约束”，如何避免其沦为口号式建设？

现存短板根源为：多数金融机构的文化建设停留在“学习—宣传—考试”的闭环中，未能嵌入业务决策链路。 破解路径有两个方向。一是建立文化指标的业务映射：将“以义取利”映射为普惠贷款占比和首贷户拓展量，将“稳健审慎”映射为不良贷款率和拨备覆盖率，将“依法合规”映射为罚单数量和禁业人数，使文化成效可量化、可比较、可考核。二是建立文化执行的刚性约束：2026年一季度银行业罚没金额同比增长50.36%，罚单数量下降但单张罚单金额上升，说明监管正在从“广撒网”转向“精准打击”。“对严重失信者终身禁业”的制度安排，使“诚实守信，不逾越底线”从道德倡导上升为职业存续的刚性门槛。文化要避免沦为口号，关键是让违反文化的成本足够高，让践行文化的收益足够明确。

Q3：中小金融机构资源有限，如何实现金融文化建设的有效落地？

赋能核心机理在于：金融文化建设不是资源密集型工程，而是价值决策型工程，其核心不在于投入多少资源，而在于关键决策节点的价值选择。 中小金融机构的差异化路径有三个方向。一是区域文化资源的在地化转化：中国人民银行山东省分行深挖儒家文化中的金融智慧引导金融资源精准流向实体经济，说明区域文化资源可以成为金融文化建设的差异化优势。二是组织规模的敏捷性优势：中小机构决策链条短，更容易将文化理念快速嵌入业务流程——农行商洛分行举办的“弘扬五种精神打造五强文化”主题演讲比赛、建行商洛分行举办的“与廉同行 善建而行”主题演讲比赛，都是低成本、高渗透的文化落地方式。三是监管引导的标准化工具：深圳金融监管局普惠金融处将“以义取利，不唯利是图”深度融入普惠金融实践，通过场景化创新破解小微企业融资难题，这种“监管引导+机构执行”的模式可以有效降低中小机构的试错成本。金融文化建设的门槛不在资金规模，而在决策者是否将文化视为战略资产而非合规负担。

培训方式：课程教学+现场教学+情景教学案例教学+拓展教学+体验式教学+互动教学

教学服务：配备1-2名专职班主任，培训期间，学员提出的建议或意见可通过班主任及时反馈给教师和主办方，保证学习效果。

质保跟踪：委托单位、班委可以随时和班主任沟通教学及后勤保障事宜；班主任与班委共同负责培训班日常管理，严肃培训纪律；
培训结束后，对整体的培训效果进行问卷调查和评估。

培训服务：为培训班往返程提供接送服务（机场、高铁站）；为学员提供学习资料袋(笔记本、笔、学员手册、桌牌)；
为学员提供集体照1张，作为学习的纪念。

上课地点：复旦大学邯郸校区

教室安排：复旦大学光华楼、复旦大学第一第二第五教学楼，可以容纳50-600人的马蹄形教室、报告厅、U型教室等。

食宿安排：复旦大学食堂（旦苑餐厅），可以选择桌餐也可以自助餐；住宿提前2个月预定可以安排在校内宾馆（复旦大学卿云宾馆、复旦大学复宣酒店、复旦大学皇冠假日酒店、复旦大学燕园宾馆），也可以预定附近10分钟路程的桔子水晶酒店、财富大酒店、君庭酒店等四星酒店。

户 名：复旦大学

开户行：中国农业银行上海五角场支行

账 号：033267-08017003441

地址：上海市杨浦区国权路579号

电话：18816916689/021-60792557戴老师

邮箱：daiwenjun@fudan.edu.cn

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